大家好我是小寶，一名不只懂保險(xiǎn)的理財(cái)博主。

(資料圖)

最近后臺(tái)不少人在跟我吐槽，小寶小寶，我醫(yī)保賬戶到賬的錢，怎么比之前少了啊

之前每個(gè)月能有800多塊進(jìn)賬，現(xiàn)在居然不到400塊了，縮水了一半還不止…

咋回事？

這是因?yàn)椋罱芏嗟貐^(qū)的醫(yī)保，都在改革。

其實(shí)這事早在2020年就已經(jīng)有苗頭，當(dāng)時(shí)醫(yī)保局公布了一個(gè)征求意見稿，然后到了2021年，又公布了指導(dǎo)意見。

（2020年征求意見稿）

直到現(xiàn)在，這事開始在全國各地低調(diào)推行。

而我作為一個(gè)wǐ小的保險(xiǎn)博主，其實(shí)對(duì)這整件事是有點(diǎn)小小小意見（卑微

……

要想理解這次改革，得先搞清楚什么是職工醫(yī)保的「?jìng)€(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶」。

簡單來說，個(gè)人賬戶是我們自己碗里的飯，吃不吃、吃多少，我們自己說了算。

而統(tǒng)籌賬戶屬于大鍋飯，全部混在一起吃。

能不能吃、每次能吃多少，由醫(yī)保局定規(guī)則。

所以，個(gè)人賬戶算是我們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，像早前北京的政策最靈活，可以直接提出來消費(fèi)。

看病用也行，吃火鍋用也行，悉聽尊便~

那我們的個(gè)人賬戶到底有多少錢呢？

可以去支付寶，搜索【醫(yī)保】查詢余額。

說回文章開頭說的那個(gè)問題——

改革，改了啥？

改革前我們交的醫(yī)保，按照工資基數(shù)，自己繳2%，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。

公司一般幫我們繳10%左右，這10%當(dāng)中的30%左右進(jìn)入到個(gè)人賬戶，剩下的70%進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶。

比如工資是100元，自己繳2元進(jìn)入個(gè)人賬戶。

公司繳10元，其中3元進(jìn)入個(gè)人賬戶，7元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

改革后呢？

個(gè)人交的那2元，還是進(jìn)入個(gè)人賬戶，而單位繳的那10元，則全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

個(gè)人賬戶的進(jìn)賬少了，里面的錢自然也就少了。

目前，有的地方實(shí)施了，有的地方還沒實(shí)施，正逐步推行中。

……

很明顯，改革后分到我們個(gè)人賬戶的錢少了，不劃算啊

XX局也知道，所以打了一巴掌之后，又塞了幾個(gè)棗過來。

針對(duì)醫(yī)保的2個(gè)問題做了優(yōu)化——

1）醫(yī)保可以報(bào)銷門診花費(fèi)了

有的人聽了很激動(dòng)，哇，總算看門診也能用醫(yī)保了

有的人卻覺得，切~這不是本來就能報(bào)嘛

主要的原因是，各城市的醫(yī)保待遇不一樣。

絕大多數(shù)城市的醫(yī)保只能報(bào)銷住院花費(fèi)，只有少部分發(fā)達(dá)地區(qū)，比如北上廣深等，才能報(bào)銷門診花費(fèi)。

這就導(dǎo)致有的地方為了能讓患者報(bào)銷門診花費(fèi)，搞“掛床住院”的騷操作…（假住院）

改革之后，意味著以后大家都能用醫(yī)保報(bào)銷門診花費(fèi)了。

當(dāng)然，別想得太美，肯定有起付線和報(bào)銷比例等限制。

還是遵循那個(gè)規(guī)則，有錢的地方報(bào)銷多，沒錢的地方報(bào)銷少。

2）開放醫(yī)保共濟(jì)

剛剛提到，個(gè)人賬戶里的錢屬于我們個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

但一般僅限自己看病買藥使用，不能隨意支配。

之前有個(gè)bug是，年輕人看病少，個(gè)人賬戶里的錢都趴在賬戶里，也無法提取出來。

而老人看病多，個(gè)人賬戶的錢又不夠用。

這就導(dǎo)致，很多年輕人把自己的醫(yī)保卡拿給父母買藥用。

一來二去，老人的各種購藥記錄都算到了年輕人頭上，因此還衍生出一些別的問題，比如保險(xiǎn)的投保、理賠，真夠無語的

開放共濟(jì)后呢？

不用借卡了，直接把個(gè)人賬戶資金的使用權(quán)限授權(quán)給父母。

父母帶著自己的醫(yī)保卡看病買藥，自己的賬戶余額花光了之后，就可以直接調(diào)用子女的醫(yī)保卡個(gè)人賬戶資金支付。

這樣，錢是子女付的，但看病買藥的記錄還在父母頭上。

……

醫(yī)保改革，是好事還是壞事？

說實(shí)話這一時(shí)半會(huì)兒算不清，因?yàn)樽兞刻嗔恕?/p>

像門診報(bào)銷的規(guī)則，各城市不一樣，且每年還都能調(diào)整。

打比方說，今年的報(bào)銷起付線是300塊，明年的起付線可能就漲到500塊，能報(bào)銷的藥品目錄也會(huì)變。

我們很難用個(gè)人賬戶“損失”的錢，來衡量因此獲得的門診保障，到底劃不劃算。

我能確定的只有一條，這項(xiàng)改革，對(duì)于低收入群體相對(duì)有利一些。

而且是收入越低，相對(duì)越有利。

比如同樣是把3%的錢，從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移到統(tǒng)籌賬戶。

對(duì)于100塊收入的人，少了3塊錢，對(duì)于1000塊收入的人，少了30塊。

但細(xì)心的會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩者因此獲得的門診統(tǒng)籌報(bào)銷，是一樣的啊。

這就好比去同一家飯店吃自助餐，收入低的只要花3塊錢買門票，收入高的要花30塊買門票。

是不是有點(diǎn)“劫富濟(jì)貧”的意思

可能會(huì)因此打擊一些高收入群體，按實(shí)際收入做繳費(fèi)基數(shù)的積極性。

當(dāng)然，既然是改革就涉及到利益再分配，總有人受益，也總有人受損。

而我作為一個(gè)wǐ小的保險(xiǎn)博主，為啥會(huì)對(duì)它有點(diǎn)小小意見呢？

不是我要為富人“伸冤”，而是它再次印證了一個(gè)殘酷事實(shí)，我們沒有選擇權(quán)。

NND，一會(huì)是延長醫(yī)保的最低繳費(fèi)年限，一會(huì)是調(diào)整劃入個(gè)人賬戶的資金比例。

哪一次我們有選擇權(quán)？

哪一次不是聽之任之？

這也是為什么我反復(fù)提醒大家，不要為了省那一丟丟個(gè)稅而開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

仔細(xì)看看規(guī)則，再好好想想規(guī)則制定權(quán)在哪吧…

害，看到這是不是感覺今天文章中的有些事沒有說透，感情釋放也不夠流暢？

沒辦法，為了過審硬刪了好些字

敏感內(nèi)容還是放在直播說吧，那邊比較好鉆空子。

不吐不快，今晚8點(diǎn)，準(zhǔn)備把最近一系列的問題串起來，讓大家了解了解殘酷真相。

不想當(dāng)鴕鳥的，戳下面預(yù)約

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