保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)因風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防而產(chǎn)生的避險(xiǎn)工具，隨著人們生活中風(fēng)險(xiǎn)的增加，種類(lèi)也在不斷豐富。尤其是與生命健康相關(guān)的產(chǎn)品，更是備受關(guān)注。

近年來(lái)，隨著健康中國(guó)戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，以及疫情的反復(fù)沖擊，人們對(duì)于健康愈發(fā)重視。百萬(wàn)醫(yī)療、惠民保等“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)產(chǎn)品深受消費(fèi)者青睞，重疾險(xiǎn)也因其高價(jià)值特點(diǎn)，一度成為“搶手貨”。

不過(guò)，隨著競(jìng)品越來(lái)越多，重疾險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，惡性競(jìng)爭(zhēng)也相繼出現(xiàn)，尤其自2021年新版重疾定義實(shí)施，消費(fèi)市場(chǎng)被提前釋放，加之消費(fèi)需求的多元變化，令重疾險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展明顯放緩。這樣的背景下，如何再度挖掘重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，于險(xiǎn)企而言，挑戰(zhàn)不小，需要?jiǎng)?chuàng)新。

(資料圖)

作為人保集團(tuán)旗下主力軍，人保壽險(xiǎn)正在不斷深耕重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，近日聯(lián)合螞蟻保推出一款定制化重疾險(xiǎn)——“全心保重大疾病保險(xiǎn)”，在市場(chǎng)形成“沖擊波”。

要說(shuō)重疾險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史，可謂一波三折。從最開(kāi)始的引入，到成長(zhǎng)混沌，再到成熟規(guī)范、多元升級(jí)，重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)在逐步完善。

尤其是近些年來(lái)，隨著重大疾病發(fā)生率不斷攀升，以及發(fā)病群體呈現(xiàn)年輕化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，被刺激的保障需求也反映在重疾險(xiǎn)的快速發(fā)展上。

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì) 中再壽險(xiǎn)

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年的5年時(shí)間里，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入從1528億元增長(zhǎng)到了4904億元，翻了兩倍多，在此期間，重疾險(xiǎn)保費(fèi)增速一直維持在兩位數(shù)增長(zhǎng)。

不過(guò)，2020年重疾定義修訂傳出，刺激重疾險(xiǎn)提前消化，隨后重疾險(xiǎn)步入低迷期。尤其2021年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入僅4574.6億元，同比下滑6.7%，成為重疾險(xiǎn)近6年來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)。

保費(fèi)下滑，增長(zhǎng)乏力，重疾治療的費(fèi)用高企，重疾險(xiǎn)仍擔(dān)負(fù)著艱巨的使命。

據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，重疾平均醫(yī)療費(fèi)用在10萬(wàn)-80萬(wàn)元之間。但從重疾險(xiǎn)保單保額看，15萬(wàn)元以下的保單占比最高，還有險(xiǎn)企在理賠年報(bào)中表示，有38.92%的重疾險(xiǎn)保障不足10萬(wàn)元。基于這樣的現(xiàn)狀，仍有很多人看不起病，重疾險(xiǎn)依舊存在很大缺口。

可見(jiàn)，重疾險(xiǎn)尋求突圍勢(shì)在必行。在此背景下，人保壽險(xiǎn)“全心保重大疾病保險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。

作為一款互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)，人保壽險(xiǎn)的“全心保” 有何亮點(diǎn)？

話(huà)不多說(shuō)，先鋪一張圖：

一款可保終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，從保障范圍看，輕/中癥、重疾都在可保范圍內(nèi)，保障疾病達(dá)到180種，在互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬領(lǐng)域頗受關(guān)注。從投保來(lái)看，“全心保”分為基礎(chǔ)保障和可選保障，滿(mǎn)意多元化重疾保障需求。這只是“全心保”最基本的內(nèi)容，談及亮點(diǎn)，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任方面。

在等待期后，被保險(xiǎn)人一旦患有該公司認(rèn)可醫(yī)院確診的初次重疾，就可以獲賠100%的基本保額；而且，2次中癥賠付或3次輕癥賠付之間沒(méi)有間隔期，這對(duì)于接連患上中癥或者輕癥的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可謂一大“福音”。

相對(duì)于其他產(chǎn)品而言，“全心保”在保費(fèi)豁免方面也給出了規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人已確診初次患有輕癥或中癥，那么在確診之日后的各期保費(fèi)則被豁免，但權(quán)益與正常繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同相同。這對(duì)于患病消費(fèi)者而言，無(wú)疑是二次雪中送炭。

人一生中或許不可能只患一次重疾，消費(fèi)者在投保時(shí)可對(duì)重疾部分的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行自由選擇“加碼”，一旦選擇第二次、第三次重疾賠付，每次賠付的比例都與初次確診重疾一樣。這在投保時(shí)給了消費(fèi)者自由權(quán)，再次滿(mǎn)足多元化重疾保障需求。

被保險(xiǎn)人在等待期后確診初次患重疾，投保人可無(wú)需再繳費(fèi)，保障持續(xù)有效，直至終身。

一般而言，輕癥、中癥豁免保費(fèi)是創(chuàng)新重疾險(xiǎn)的一大慣例，此次“全心保”為了最大程度減輕消費(fèi)者壓力，特設(shè)置了重疾豁免保費(fèi)（可選）項(xiàng)目，讓重疾患者可以免于后續(xù)繳費(fèi)，根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇豁免權(quán)益。

值得一提的是，“全心保”分為AB款，給了投保人遠(yuǎn)擇關(guān)愛(ài)服務(wù)的選擇權(quán)。除此之外，全心保還開(kāi)通了重疾綠色就醫(yī)通道，如診前咨詢(xún)、精確分診、門(mén)診快速預(yù)約、快速住院/手術(shù)等，讓消費(fèi)者看病不求人。

“全心保”的出現(xiàn)，在一定程度上填補(bǔ)了市場(chǎng)關(guān)于重疾保障的一大缺口，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足更多人的保障需求。

相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)而言，這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)也較為明顯。『A智慧保』查閱螞蟻保平臺(tái)其他產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，多是保障期間20年、30年或至70周歲，而“全心保”一步到位保障至終身。

從重疾賠付看，很多產(chǎn)品只設(shè)置一次100%基本保額賠付，雖有部分產(chǎn)品會(huì)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行加碼，例如額外賠付50%基本保額等，但相較“全心保”可選部分增加的兩次100%基本保額的賠付看，仍存有差距。而“全心保”關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，也更多地體現(xiàn)了終身保障之外的人文關(guān)懷。

再看重疾豁免保費(fèi)這一可選項(xiàng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司承保來(lái)講，其實(shí)形成了不小的壓力。畢竟，隨著重疾發(fā)生率的提升，對(duì)消費(fèi)者重疾豁免保費(fèi)后，壓力就落在保險(xiǎn)公司身上，如果再疊加重疾多次賠付，賠付支出將進(jìn)一步加大。面對(duì)不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)中癥和輕癥豁免保費(fèi)，“全心保”在互聯(lián)網(wǎng)端通過(guò)可選權(quán)實(shí)現(xiàn)對(duì)重疾保費(fèi)豁免也是一次探索和嘗試。

當(dāng)然，在這樣的創(chuàng)新背后，需要公司實(shí)力做支撐。據(jù)悉，“全心保”的承保險(xiǎn)企為人保壽險(xiǎn)，作為人保集團(tuán)旗下深耕壽險(xiǎn)的主力軍，人保壽險(xiǎn)實(shí)力不俗，除了強(qiáng)大的資本金實(shí)力外，還擁有6萬(wàn)多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)在服務(wù)創(chuàng)新上仍值得期待。

結(jié)? 語(yǔ)

正如英國(guó)政治家、文學(xué)家切斯特菲爾德所言，疾病是加在悲慘人生上的賦稅，那么，重疾就是更為繁重的賦稅。而重疾險(xiǎn)就如化解繁重賦稅的錦囊妙計(jì)。

但愿，全心保重大疾病保險(xiǎn)的創(chuàng)新為更多人化解“賦稅”之壓，令每一個(gè)人在人生之路上多一份安心。

可以通過(guò)以下兩種方式全面了解人保壽險(xiǎn)“全心保”：

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