近期，越來越多的保險(xiǎn)公司加快了針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)群體的創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種的研發(fā)進(jìn)程。

這主要源于3月初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》提及，對(duì)新市民較為集中的行業(yè)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的各項(xiàng)險(xiǎn)種，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前新市民創(chuàng)業(yè)群體風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品存在重人身險(xiǎn)、輕經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)的狀況。眾多保險(xiǎn)公司提供了大量的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，但在如何降低新市民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，卻是一片空白。”一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新部主管向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出。

這背后，保險(xiǎn)公司面臨著三大挑戰(zhàn)：一是新市民創(chuàng)業(yè)群體涉及各個(gè)小微領(lǐng)域，包括餐飲、便利店、奶茶店、小型批發(fā)貿(mào)易、生產(chǎn)加工等領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、保費(fèi)定價(jià)與風(fēng)控能力都提出極高的要求；二是保險(xiǎn)公司尚未探索出便捷高效的用戶觸達(dá)路徑；三是傳統(tǒng)的核保理賠等環(huán)節(jié)普遍存在“慢、難、繁”等問題，難以適應(yīng)小微商戶資金安排緊湊等特點(diǎn)。

“更重要的是，難以找到迅速降低新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景，不少保險(xiǎn)公司感到心有余而力不足。”上述產(chǎn)品創(chuàng)新部主管指出。

1.5億份延誤外賣訂單獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償

記者了解到，目前多家保險(xiǎn)公司開始嘗試與數(shù)字平臺(tái)開展合作，借助平臺(tái)龐大的客群基礎(chǔ)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用信息技術(shù)，研發(fā)各類合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)品種。

“我們與美團(tuán)合作研發(fā)的外賣延誤險(xiǎn)準(zhǔn)時(shí)寶，有效解決了新市民創(chuàng)業(yè)群體，尤其是小微餐飲企業(yè)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”前海財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人周春慧向記者表示。

具體而言，美團(tuán)平臺(tái)眾多外賣商戶以每單約0.2元的價(jià)格，隨外賣訂單進(jìn)行投保，若外賣訂單沒有在約定時(shí)間內(nèi)送達(dá)，消費(fèi)者就能快速獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，且外賣延誤時(shí)間越長(zhǎng)，消費(fèi)者的補(bǔ)償金額越高。

周春慧看來，準(zhǔn)時(shí)寶這類保險(xiǎn)一方面有效降低新市民創(chuàng)業(yè)群體因配送延誤造成的溝通成本與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償費(fèi)用，創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步下降；另一方面也能提升用戶消費(fèi)體驗(yàn)，為小微商戶提升客戶粘性與銷售增長(zhǎng)空間。

美團(tuán)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月中旬，準(zhǔn)時(shí)寶累計(jì)為近百萬小微商戶的近70億份外賣訂單提供保險(xiǎn)保障，為其中1.5億份延誤訂單提供補(bǔ)償金。且美團(tuán)針對(duì)約40萬小微商戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約80%小微商戶在購(gòu)買準(zhǔn)時(shí)寶服務(wù)后，獲得更多消費(fèi)者的正面反饋。

一位美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，受此啟發(fā)，美團(tuán)正圍繞新市民創(chuàng)業(yè)群體等小微商戶的需求，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極合作研發(fā)其他新的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)品種，包括用戶取消險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等。他指出，作為廣泛承載新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主流服務(wù)平臺(tái)，美團(tuán)力爭(zhēng)做好新市民創(chuàng)業(yè)群體和金融機(jī)構(gòu)之間的連接器，充分發(fā)揮自身場(chǎng)景流量、數(shù)據(jù)沉淀等優(yōu)勢(shì)，助力金融機(jī)構(gòu)搭建可信三方模式，提升新市民服務(wù)質(zhì)效，擴(kuò)大新市民創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面。

“我們也注意到，眾多投保‘準(zhǔn)時(shí)寶’的創(chuàng)業(yè)群體的保險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，更愿意購(gòu)買用戶取消險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品，降低其他創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”上述美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。這驅(qū)動(dòng)他們依托自身數(shù)據(jù)積累與場(chǎng)景流量特點(diǎn)，嘗試研發(fā)經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等新險(xiǎn)種。

值得注意的是，餓了么等數(shù)字平臺(tái)也開始積極圍繞自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景，協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新險(xiǎn)種。

小微商戶“創(chuàng)業(yè)險(xiǎn)”是如何誕生的？

“在服務(wù)新市民創(chuàng)業(yè)群體的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品里，外賣延誤險(xiǎn)無疑是相對(duì)成熟的產(chǎn)品。”周春慧指出。這款產(chǎn)品的面世，頗為機(jī)緣巧合。

近年越來越多新市民創(chuàng)業(yè)群體紛紛借助餐飲零售外賣拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，但受商戶出餐效率、配送路途擁堵、異常天氣等因素影響，不少創(chuàng)業(yè)者難免遭遇外賣延誤帶來的溝通解釋與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償糾紛，令經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

“這成為眾多小微商戶的一大經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，但他們又苦于找不到合適的解決辦法。”周春慧指出。出于幫助小微商戶解決實(shí)際經(jīng)營(yíng)問題的初衷，前海財(cái)險(xiǎn)與美團(tuán)合作研發(fā)外賣延誤險(xiǎn)準(zhǔn)時(shí)寶，2018年上線至今，前海財(cái)險(xiǎn)累計(jì)為22億份外賣提供延誤保險(xiǎn)保障，累計(jì)賠付約2.5億元。

“2.5億元賠付款，減輕了新市民創(chuàng)業(yè)群體等小微商戶一筆不菲的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償開支。”周春慧指出。

記者了解到，新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)的研發(fā)運(yùn)營(yíng)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著很大的不同。

在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司需充分了解美團(tuán)等外賣平臺(tái)智能配送調(diào)度系統(tǒng)的工作成效，優(yōu)化配送效率并解決造成配送延誤的各種因素，從而將賠付率控制在一個(gè)相對(duì)合理的水準(zhǔn)。

“消費(fèi)者與商戶的區(qū)域分布，季節(jié)性氣候變化，午餐晚餐配送高峰時(shí)段的配送效率，都是我們持續(xù)優(yōu)化外賣延誤險(xiǎn)定價(jià)策略的重要參考因子。比如，根據(jù)部分地區(qū)外賣配送特點(diǎn)，將配送延誤時(shí)間從單個(gè)時(shí)間點(diǎn)轉(zhuǎn)變成一個(gè)時(shí)間區(qū)間，推進(jìn)產(chǎn)品迭代。”周春慧指出。

“歷經(jīng)多輪的產(chǎn)品策略迭代，準(zhǔn)時(shí)寶已處于良性發(fā)展階段。我們將秉承保本微利的經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)一步優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)，并擴(kuò)大小微商戶覆蓋面，幫助更多新市民創(chuàng)業(yè)群體降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”周春慧說。

記者了解到，不只前海財(cái)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也已經(jīng)與美團(tuán)聯(lián)合推出了一系列相關(guān)險(xiǎn)種，并將此作為服務(wù)新市民創(chuàng)業(yè)群體的重要切入點(diǎn)。

一位財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士向記者透露，通過外賣延誤險(xiǎn)的研發(fā)運(yùn)營(yíng)，逐步掌握針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)群體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的訣竅：一是積極尋找這一群體創(chuàng)業(yè)痛點(diǎn)的各種場(chǎng)景，作為保險(xiǎn)研發(fā)的突破口；二是充分借助平臺(tái)大數(shù)據(jù)與客戶流量資源，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)與有效風(fēng)控；三是針對(duì)小微商戶小額高頻的賠付特點(diǎn)，搭建高并發(fā)的投保-核保-理賠系統(tǒng)；四是徹底改變理賠模式，由等待用戶申請(qǐng)理賠，向主動(dòng)智能化提供理賠服務(wù)“轉(zhuǎn)變”；五是通過外賣平臺(tái)觸達(dá)眾多新市民創(chuàng)業(yè)群體，以快速實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模效應(yīng)。

更多創(chuàng)新型保險(xiǎn)“在路上”

值得注意的是，外賣延誤險(xiǎn)的良性發(fā)展，正激發(fā)保險(xiǎn)公司加快布局新市民創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的熱情。

記者了解到，除今年3月剛剛上線的用戶取消險(xiǎn)外，還有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正與美團(tuán)等外賣平臺(tái)研發(fā)食品安全責(zé)任險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)等創(chuàng)新型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如，“餓了么”的外賣延誤險(xiǎn)目前也正在積極試點(diǎn)。

上述財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士直言，這些新型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品能否迅速助力新市民創(chuàng)業(yè)群體降低相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很大程度取決于數(shù)字平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)分析能力。

比如，用戶取消險(xiǎn)需要外賣平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析算盤模型，充分了解消費(fèi)者臨時(shí)取消外賣訂單的具體原因，針對(duì)性地采取精準(zhǔn)營(yíng)銷措施降低發(fā)生頻率，既確保這款保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率控制在合理區(qū)間，又能有效降低商戶因訂單取消所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

食品安全責(zé)任險(xiǎn)的面世，則需要外賣平臺(tái)深入了解餐飲商戶的上游食品供應(yīng)鏈與規(guī)范烹飪流程，通過數(shù)據(jù)分析并采取相應(yīng)措施，遏制容易引發(fā)食品安全糾紛的商戶不良經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，進(jìn)一步提高保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)能力。

前述互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士看來，目前保險(xiǎn)公司與美團(tuán)等數(shù)字平臺(tái)開展新險(xiǎn)種的創(chuàng)新合作，一是看中平臺(tái)擁有海量創(chuàng)業(yè)群體的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)商戶規(guī)范經(jīng)營(yíng)能力有著深入了解，可以有效提升新險(xiǎn)種風(fēng)控能力與定價(jià)能力；二是在海量數(shù)據(jù)(603138)分析支持下，平臺(tái)能及時(shí)協(xié)助優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品策略，保險(xiǎn)產(chǎn)品能有效控制賠付率。

前述美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前他們正發(fā)揮“連接器”的作用，推動(dòng)保險(xiǎn)公司持續(xù)提升創(chuàng)新險(xiǎn)種的服務(wù)精準(zhǔn)性與體驗(yàn)流程。一是通過長(zhǎng)期對(duì)小微商戶的經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)積累，美團(tuán)可以提供更多場(chǎng)景化的保險(xiǎn)需求；二是鑒于小微企業(yè)人手少且專業(yè)知識(shí)缺乏等問題，美團(tuán)將投保入口設(shè)置在商戶版APP顯著位置；三是美團(tuán)通過系統(tǒng)對(duì)接幫助保險(xiǎn)公司根據(jù)平臺(tái)真實(shí)交易行為進(jìn)行判斷賠付，解決以往核保理賠所存在的慢、難、繁等痛點(diǎn)，為小額保險(xiǎn)事故快速理賠提供快速通道，解決小微商戶資金安排難題。

“我們調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，眾多新市民創(chuàng)業(yè)群體一旦遭遇食品安全、廠房失火等經(jīng)營(yíng)事故，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂與創(chuàng)業(yè)失敗。保險(xiǎn)能否提供快速賠付解決他們的資金問題，很大程度上決定了他們的創(chuàng)業(yè)歷程能否延續(xù)。”上述美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

針對(duì)這種狀況，美團(tuán)還與部分保險(xiǎn)公司探索研發(fā)針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)群體的第三方責(zé)任險(xiǎn)，若企業(yè)員工因某些行為導(dǎo)致小微企業(yè)主需賠償一筆資金時(shí)，保險(xiǎn)公司可以介入解決資金賠付問題。

（作者：陳植 ）