保契大家談

今年全國兩會上，“惠民保”成為一些代表委員關注的熱點話題。

經(jīng)過近些年的快速發(fā)展，這一定位于“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”的產(chǎn)品廣受關注，實屬情理之中、意料之中。

代表委員們對這一新興事物關心有加，談問題的有之，話擔憂的有之，提建議的有之，令業(yè)內(nèi)頗感欣慰——雖然“惠民保”有這樣那樣的不足，但大家的意見建議都是建設性的，初衷只有一個：希望它揚長避短，平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展，更好滿足老百姓(603883)多層次多樣化的健康保障需求。

眾說紛紜中，有一種觀點賺足了眼球。有專家認為，“爆炸式”增長的“惠民保”，呈現(xiàn)粗放發(fā)展態(tài)勢，如果處理不好，將陷入死亡螺旋。

毋庸諱言，“惠民保”確實存在與生俱來的短板和不足，這是“惠民保”粗放發(fā)展的根源之一。但經(jīng)過與市場參與各方的深入交流，我們逐漸摸透了他們的“心理學”，各方之間的博弈已然形成一種極其微妙的、極難打破的“動態(tài)平衡”，而這正是“惠民保”得以發(fā)展下去的隱形有力支撐。

筆者認為，“惠民保”不會陷入“死亡螺旋”，但要時刻提醒自己，不能因為自身發(fā)展不規(guī)范招來監(jiān)管重拳。

01

“惠民保”不是“相互寶”

專家認為，“惠民保”最大的潛在風險是“逆向選擇死亡螺旋”，網(wǎng)絡互助平臺紛紛關閉就是明證。

筆者認為，逆向選擇風險確實是“惠民保”面臨的很大潛在風險，這也是所有保險產(chǎn)品共同面臨的風險。沒有一個保險產(chǎn)品十全十美，只要有漏洞存在，就一定會引來“有心之人”鉆空子。

“惠民保”的不足在哪里？一個產(chǎn)品，針對不同群體實行統(tǒng)一價格、統(tǒng)一費率？這確實很像“相互寶”等互助產(chǎn)品簡單粗暴“一刀切”的特點。但“惠民保”本質(zhì)上仍是商業(yè)保險產(chǎn)品，與互助產(chǎn)品截然不同。它有一定程度的大數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷了較為嚴謹?shù)木氵^程，背后有包括研發(fā)、營銷、理賠等專業(yè)人員在內(nèi)的業(yè)務團隊操盤，風險這根弦永遠是緊繃著的，底線是永遠要守住守牢的。

同時，在監(jiān)管部門指導下，很多地方已經(jīng)針對不同年齡、不同既往癥等群體推出了不同版本的產(chǎn)品，設置了不同的保費價格和保險額度，這是有益的嘗試和探索，也是大勢所趨。

02

“惠民保”類似低配版“百萬醫(yī)療”

“惠民保”從誕生之初起，“低保費、高保額”就是其營銷的利器，助其迅速做大規(guī)模，爆紅網(wǎng)絡。然而，進入的低門檻，通常都伴隨著退出的“高門檻”。

和很多保險產(chǎn)品一樣，投保容易、理賠難也是“惠民保”的特點。看似這個也保、那個也保，但在復雜專業(yè)的保險條款加持下，“這個不賠、那個不賠”并不少見。

同時，即便真正到了能“賠”的環(huán)節(jié)，消費者往往有“口惠而實不至”的感受。

惠民保的投保門檻較低，但理賠門檻卻較高。目前，多數(shù)惠民保的免賠額一般是2萬元。也就是說，住院醫(yī)療費在基本醫(yī)保報銷后，還要扣除2萬的免賠額，才能報銷。

比如，在“北京普惠健康保”中，雖然醫(yī)保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年，但健康人群需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往癥人群需滿足4萬元的年度免賠額后才可獲得賠付。同時健康人群賠付比例為70%、特定既往癥人群賠付比例為35%。

而根據(jù)國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)，2019年，全國職工醫(yī)保次均住院費用為11888元。

對投保人來說，真生了大病，能夠通過“惠民保”報銷的醫(yī)療費可能并沒有預期的那么多。

因此，即便有些人通過逆向選擇成功投保，保險公司依然留有“后手”。只不過，這個“后手”并不那么光彩，也并不只是為“逆向選擇者”準備的。

03

“惠民保”更像是保險公司的獲客工具

專家認為，統(tǒng)一保費的特征將使“惠民保”逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后將會逐漸失去“惠民”的特征。

能看得出來，專家說這句話的時候自己心里也是挺矛盾的，透著無奈。

一句一句看。據(jù)筆者了解，很多年輕人投保“惠民保”，一般是基于“花小錢，防一個小概率事件”的初衷。從這個層面講，“幾杯奶茶錢”的營銷策略用在年輕人身上是成功的，要相信他們的保險意識。

對保險公司來說，“提價”的動力并不足。專家給出的數(shù)據(jù)顯示，2021年，18個省份“惠民保”保費收入50億元。

合計“50億元”，相比一些保險公司每年千億以上的保費收入，相比整個壽險行業(yè)萬億元級的保費收入，實在是微不足道。

實際上，保險公司并不指望通過“惠民保”來賺錢，也不能通過“惠民保”來賺錢。踩著“惠民保”低門檻進來的大量寶貴“信息流”，以及由此產(chǎn)生的多次“發(fā)酵”，才是保險公司趨之若鶩的終極目標。

再來看專家給出的理賠數(shù)據(jù)，2021年，18個省份“惠民保”理賠金額29億元，獲賠人數(shù)38萬人。無論是相比行業(yè)千億元的理賠支出，還是相比“惠民保”1.4億人的投保人數(shù)，這些數(shù)據(jù)同樣都顯得太小，不會對保險公司業(yè)務發(fā)展造成質(zhì)的影響。

筆者了解到，一些保險公司甚至期待有客戶“理賠”，錢能“賠出去”，有人直言：“賠出去，公司還能做做宣傳。”這樣的話讓人聽了很不舒服，但從一個側(cè)面表明，“惠民保”并不是某些保險公司的“心頭肉”，更像是獲客和宣傳的工具。

實踐出真知，碰撞出“火花”。

業(yè)內(nèi)的關注，大家的關心，都是為了讓行業(yè)真正回歸保障本源，踐行保障初心，把“惠民保”這件利國利民的好事做細做實。

還是那句老話，希望“惠民保”越來越好！

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BaoQi

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