7月8日是一年一度全國保險公眾宣傳日，各保險機構(gòu)也將當天視為公眾了解保險產(chǎn)品及保險行業(yè)的窗口期，不少保險公司開展了7·8保險宣傳日系列活動。

其中，前海人壽響應(yīng)中國保險行業(yè)協(xié)會全國保險公眾宣傳日活動號召，開展了金融保險知識普及活動聚焦“防范非法集資”“保險反欺詐”等主題活動。平安產(chǎn)險也聯(lián)合平安人壽在廣州舉行“不忘初心，守護美好”主題活動。

國內(nèi)商業(yè)健康險起步較晚，但近些年發(fā)展迅速，稱得上是目前保險行業(yè)增速最快的板塊。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年全年，我國商業(yè)健康保險保費收入達8173億元，同比增長15.67%。2012年以來，我國商業(yè)健康保險保費收入規(guī)模增長已接近10倍。

在居民健康意識的提高的情形下，商業(yè)健康險已成為國內(nèi)第二險種，2025年規(guī)模有望達到2萬億。但快速的發(fā)展掩蓋不住國內(nèi)健康險固有的問題，一位保險公司人士告訴《華夏時報》記者：“雖然增長勢頭迅速，但由于國內(nèi)健康保險市場發(fā)展起步較晚，目前還處在初級階段，業(yè)內(nèi)存在專業(yè)化水平低、市場非理性競爭、風險控制難等問題。”

國內(nèi)健康險發(fā)展相對滯后

中國的健康險發(fā)展相比于一些西方國家和東南亞國家起步較晚。在中國的健康險中，以重疾險舉例，1995年重疾險正式引入中國;而英國在1987年引入重疾險，美國在1988年引入重疾險，新加坡、香港、馬來西亞以及泰國則是在1989年引入該險種。

對于中國來說，健康險的重要組成部分——重疾險的發(fā)展在2001年至2006年屬于快速發(fā)展階段;2007年至2012年進入行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段;2013年至今處于市場多樣化發(fā)展階段。

經(jīng)歷了快速發(fā)展期、行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段，如今進入到市場多樣化發(fā)展階段，中國的重疾險、甚至是健康險仍在占醫(yī)療費用中總比重、政府的政策支持、健康事業(yè)產(chǎn)業(yè)化、形成健康領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈、健康管理的加強建設(shè)以及產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面與一些西方國家有較大差距。

根據(jù)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)健康險賠付支出占醫(yī)療費用總支出的比重在3%左右，有很大的提升空間。從全球商業(yè)健康險發(fā)展較為成熟的發(fā)達國家來看，以商業(yè)健康保險為醫(yī)療保障體系主體的美國，這一比重數(shù)據(jù)在40%左右;而在醫(yī)療保障體系以社會醫(yī)療保險或政府保障為主體的歐洲發(fā)達國家，健康險賠付支出通常占到醫(yī)療費用總支出的10%左右。

在中國，健康險預(yù)計在未來將占到國內(nèi)醫(yī)療費用總支出的20%左右。2020年初，由銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》(下稱《意見》)。《意見》提出：完善健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，研究擴大稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品范圍，鼓勵保險機構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、照護、生育等綜合保障服務(wù)。

《意見》明確的稅優(yōu)方向?qū)⒊蔀閲医】惦U稅收政策的未來方向。由于健康險聯(lián)系保險人、投保人及醫(yī)療機構(gòu)三方關(guān)系，且在核實疾病的過程中存在逆向選擇和道德風險，緣于經(jīng)營風險的特殊性，國際上各國對于健康險都給予稅收減免政策。我國在這方面的營業(yè)稅稅率還較高，稅基還較大，在稅率、稅基設(shè)計上將健康險給予適當優(yōu)惠成為政府健康險政策的未來選項，這會在一定程度上促進健康險領(lǐng)域的向好發(fā)展。

為了促進商業(yè)健康險的購買，美國政府對于特定健康險的保費施行稅收扣減政策。這對于需要改善醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)的我國來說存在借鑒意義。目前，我國商保地位較低，針對亞健康人群的保險產(chǎn)品仍然較少，未來隨著健康險面向人群的擴大和精細化產(chǎn)品增加，國內(nèi)健康險保費收入有望持續(xù)高速提升，因此在保費稅收扣減政策方面仍有發(fā)揮空間。

眼下，我國的健康機構(gòu)、醫(yī)院作為產(chǎn)業(yè)鏈中重要的組成部分正在經(jīng)歷著數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)、云平臺成為聯(lián)系保險人、投保人以及醫(yī)院的重要數(shù)據(jù)渠道。前海人壽有關(guān)人士向本報記者表示，該機構(gòu)已成功打造“線上與線下相結(jié)合、面向客戶與面向代理人相結(jié)合、自助與遠程相結(jié)合”的全方位、多選擇的運營服務(wù)窗口，通過保險信息化管理技術(shù)為客戶提供更智慧便捷的服務(wù)體驗。

另外，國內(nèi)基于科技與互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療診療平臺頻出，各類綜合醫(yī)院、專科醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)院、體檢中心、養(yǎng)老機構(gòu)機構(gòu)特征逐漸差異化、聚焦化，機構(gòu)結(jié)構(gòu)更趨成熟。可見，健康險領(lǐng)域在蓬勃發(fā)展的健康管理市場中迎來新機遇，未來在該領(lǐng)域開疆拓土的潛力巨大。

短期健康險續(xù)保難

健康險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。而短期健康保險則是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，但有些短期健康保險產(chǎn)品的宣傳中卻大量使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆、誤導消費者的字眼。

今年4-5月，短期健康險停售潮發(fā)生，其中涉及保險公司拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)等保險糾紛及短期健康險續(xù)保難等問題。

通常來講，如果被保險人在購買短期健康險后一年內(nèi)患病，保險公司一般會進行賠付處理。但保險公司在了解到被保險人的患病信息，尤其是患有大病與頑疾的疾病信息后，通常受到盈利損失方面的考慮，保險公司在第二年往往會提高投保金額，或者出現(xiàn)常常產(chǎn)生保險糾紛甚至上訴法庭的拒保行為。

投保人往往根據(jù)疾病及風險的特點與性質(zhì)決定是否投保短期健康險而非其它保險品種，然而保險公司針對短期健康險的“選擇性續(xù)保”打破投保人對續(xù)保的要求，顯然是對不少投保人形成了困擾和權(quán)益的侵犯。

2021年初，我國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)有關(guān)。《通知》提到：保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當包含以下內(nèi)容：

第一，本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。

第二，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

在費率方面，《通知》明確說明：保險公司應(yīng)當根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險產(chǎn)品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。

這次監(jiān)管對一年期非保證續(xù)保健康險的續(xù)保新規(guī)，讓消費者對一年期非保證續(xù)保百萬醫(yī)療險的認知回歸本質(zhì)。于是，未來消費者在選擇保險服務(wù)時也會更偏向于大公司或者有龐大銷量的產(chǎn)品。

雖然《通知》已對相關(guān)爭議問題提出了明確指示，規(guī)范了整個市場，但抓住問題與糾紛的本質(zhì)來解決問題也許更為“治本”。前述保險公司人士向本報記者表示，保險公司在健康險業(yè)務(wù)方面，要對消費者的利益負責到底，這不僅是給自身樹立品牌形象，也能讓公司得到更有效的監(jiān)管;另一方面，沒有能力長期經(jīng)營短期健康保險產(chǎn)品的保險公司會陸續(xù)被市場淘汰，有能力堅持下去的產(chǎn)品自然會成為消費者的選擇，這不僅讓產(chǎn)品形成正向循環(huán)，也能給消費者提供健康保障。